Jednou budeme jezdit v autech na vodík, nyní je to ale neefektivní technologie a zatím vítězí na celé čáře benzín a nafta. To samé by se dalo říci o hypotékách. ČNB uvolnila pravidla, experti se předhání v předpovědích, nicméně pro nás běžné lidi je asi nejdůležitější vědět s čím můžeme počítat teď. A o tom je následující článek.
Pro začátek se hodí lehké zopakování toho, co ČNB nově vymyslela (blíže Úřední sdělení ze dne 1. 4. 2020):
1. Nově můžete dostat 100 % hypotéku, nicméně banky jich mohou poskytnout jen 5 % z celkového objemu hypoték za čtvrtletí.
2. Pro standardní hypotéky platí, že stačí mít našetřeno jen 10 % vlastních zdrojů.
3. Posunula ukazatel DSTI, dle něhož mohou vaše celkové splátky činit až 50 % příjmů, dosud to bylo jen 45 %.
4. Nicméně ani vyšší zadlužení nebrání získání hypotéky. Opět jich ale může být max. 5 % z celkového objemu hypoték za čtvrtletí.
5. Zrušila ukazatel DTI, který určovat, že suma všech úvěrů mohla dělat max. 9x ročního příjmu.
Takhle na papíře to vypadá hezky, co říkáte? Jaká je ale skutečnost měsíc po účinnosti nových doporučení?
Jak by řekl Josef Švejk „…zakopali jsme se do předem připravených pozic…“, to přesně vystihuje reakci bank na aktuální situaci, protože:
1. Celá řada bank zrušila poskytování 90 % hypoték, tudíž o 100 % nemůže být ani řeč. Například Unicredit Bank dokonce zavedla do odvolání poskytování pouze 60 % hypoték pro neklienty.
2. Banky přestali uznávat příjmy plynoucí ze zahraničí. Máme celou řadu klientů, kteří za prací dojíždí, nebo v cizině pracují. S příjmem ze zahraničí nyní nelze vyřídit hypotéku.
3. Banky mají většinou přísnější požadavek na DSTI než doporučuje nově ČNB, max. výše může být 40 %.
4. Také DTI stále sledují a jeho hodnota nesmí překročit číslo 8.
5. Možná bude dražší předčasně splatit hypotéku v době fixace.
COVID přinesl také další na první pohled skvělou věc, kterou zmiňuji v článku Jak se sníží úrokové sazby hypoték, a to předpokládané snížení úroků.
Ano, dá se nyní sehnat hypotéka za 1,79 %, nicméně jde zatím o ojedinělý jev a banky se rozhodně nepředhání ve snižování úrokových sazeb. Naopak!
Vedle toho v tichosti jedná Česká bankovní asociace s ministerstvem financí a také ČNB o možnosti uzákonit, že v případě předčasného splacení v době fixace by část úrokové ztráty nesl klient.
Banky totiž nekalkulovaly s tak častou změnou základní úrokové sazby ze strany ČNB (od níž se odvíjí cena hypoték) a vesele lákaly klienty na dlouhodobé fixace. A hle nyní to nevychází.
Pokud by se to nepodařilo prosadit do zákona banky mohou buďto zdražit dlouhodobé fixace, nebo oprášit podle mne velmi nepopulární floatové (plovoucí) sazby, kdy se úrok odvíjel na PRIBORu.
Zajímá vás na jak vysokou hypotéku dnes dosáhnete, příp. jestli je šance na 100 % financování? Pak stačí vyplnit kontaktní formulář níže. Rádi se vám budeme věnovat.
