Včera mě zaujal článek Hospodářských novin informující o tom, že Češi začínají místo předražených bytů ve městech kupovat rekreační objekty. To je pravda. Máme poslední dobou hodně klientů, kteří chtějí hypotéku na chatu. Pokud uvažujete o chatě (chalupě) přečtěte si tento článek, najdete zde zajímavé informace.
Netřeba dlouze vysvětlovat, že chata, či chalupa není to samé jako rodinný dům. Ano, také zažil jsem ultramoderní chalupu, kde bylo doslova všechno.
Většinou se ale jedná o klasiku, která byla primárně určená k víkendové rekreaci, je v původním stavu, tzn. vyžaduje menší, či větší rekonstrukci a tomu odpovídá i cena. Nakonec proč bychom ji jinak kupovali?
Banky vyžadují, aby rekreační objekt měl minimálně číslo evidenční. Dále je třeba, aby byl k chatě zajištěný přístup. Prakticky to znamená, abyste se dostali k nemovitosti ideálně z obecní komunikace, prostě jako k domu.
Pokud by mělo jít o přístup přes cizí pozemek počítejte s tím, že banka bude vyžadovat zřízení věcného břemene u tohoto pozemku, což může být problém.
Rozhodně musí chata stát na vlastním pozemku. Zažil jsem klienty, kteří chtěli koupit nemovitost na pozemku třeba Lesů ČR, kteří jim to pozemek pronajímali, ale tak to bohužel nejde. Teoreticky by takovou nemovitost šlo koupit na „Ameriku“ se zástavou jinou nemovitostí.
Jak uvádím výše, rekreační objekt není to samé, co dům, proto lze reálně očekávat, že odhad nemusí vyjít dle našich představ.
Alfa a omega je celkový technický stav budovy. Ten určuje, zdali nám místí stavební úřad vydá potvrzení o možnosti celoročního užívání. K tomu patří logicky voda. Ti, co kupují chatu, kde je vlastní studna s pitnou vodou mají vyhráno.
Pokud zde voda není zavedená bude nutné řešit kromě koupě i její zavedení ať už formou napojení na obecní vodovod, nebo zbudování vlastní studny.
S tím souvisí kanalizace. Chata či chalupa nacházející se v rámci nějaké obce může být dost dobře napojená na obecní kanalizaci, nebo mít vlastní jímku. Pokud chybí opět platí, že je třeba odpad vyřešit, což znamená další investici.
Lze říci, že většina rekreačních objektů je již dnes standardně napojená na elektřinu, nicméně i když jde o detail pamatujte na to.
Topení, u chat se většinou setkáváme s topením na tuhá paliva. Banky se tím nemívají problém. O poznání lepší to může být u chalup nacházející se v rámci obce, neboť díky plynu mohou mít kotel ohřívající vodu a topení.
Obecně dnes platí, že banky (ne všechny) jsou schopné poskytnout hypotéku na pořízení rekreačního objektu v rozmezí 70–90 % LTV. Většina bank poskytuje hypotéku na chatu (chalupu) jen do 80 % LTV.
LTV představuje poměr požadované hypotéku ku odhadní hodnotě. Odhad nám vypracuje odhadce banky, takže je zbytečné vyhazovat peníze za svého odhadce, banka tento odhad nemusí akceptovat.
Problém tedy může nastat v okamžiku, kdy chcete koupit chatu za 1 500 000 Kč, ale odhadce stanoví odhad ve výši 1 200 000 Kč. Při 80 % hypotéce to bude max. 960 000 Kč, tzn. bude potřeba dalších 540 000 Kč jako vlastní zdroje.
Řešením může být, jak jsem naznačil výše, dozajištění, nebo zástava úplně jinou nemovitostí. V praxi jsme řešili případ, kdy klientka kupovala chatu, ale v zástavě byl rodinný dům rodičů.
Ovšem v případě dozajištění je třeba pečlivě promyslet strategii, neboť jsem se již setkal se situací, kdy klienti chtěli dát do zástavy byt mámy přítele, nicméně banka s tím měla problém, neboť se nejednalo o osobu blízkou.
Nebo jsme zažili, že klient dával do zástavy nemovitost svých rodičů, čímž splnil podmínku osoby blízké, ale vzhledem k tomu, že plánoval navíc rekonstrukci chaty, která nebyla v zástavě banka nepovolila rekonstrukci svépomocí a trvala na proplácení faktur.
Všechny tyto případy se nám podařili vyřešit. Proto pokud plánujete hypotéku na chatu obraťte se na nás, máme bohaté zkušenosti. Stačí vyplnit formulář níže.
