Co to je DSTI?
Jde o poměr splátky úvěru k čistému měsíčnímu příjmu. Hypoteční banka již tento ukazatel sledovala u úvěrů nad 90 % LTV (vysvětlím dále) a to tak, že nesměl překročit 30 %. Jinými slovy, splátka hypotéky nesměla překročit 30 % vašich příjmů. Nové pravidlo se vztahuje i na hypotéky do 90 % LTV, kdy vaše splátka nesmí být vyšší jak 70 % vašich příjmů.
Co ještě dnes banky sledují?
Kromě DSTI dnes banky sledují celou řadu dalších ukazatelů jako jsou měsíční rezerva, LTV, LTC a dobu splatnosti
A co sledovat budou?
Další ukazatele, které bude chtít ČNB pevně stanovit jsou DTI a LTV hypoték na pronájem. Zatím se jí to nepodařilo, neboť novela zákona o ČNB neprošla.
Měsíční rezerva
Každá banka má nastavenou minimální požadovanou finanční rezervu, která vám musí zbýt po splacení hypotéky a všech dalších výdajů. Kromě splátek dalších úvěrů jde o výdaje na domácnost jako je jídlo, ošacení, nebo např. léky.
Hypoteční banka tak zavádí nové pravidlo pro hypotéky se splatností nad 30 let, když požaduje, aby vaše rezerva byla aspoň ve výši 50 % měsíční splátky hypotéky. Tedy česky řečeno, poté co odečteme splátku hypotéky a všechny další výdaje, musí vám zbýt rezerva ve výši 50 % splátky hypotéky.
Poměr hypotéky k hodnotě nemovitosti (LTV)
Jde o pravidlo, které je notoricky známé a znamená poměr hypotéky k odhadní ceně nemovitosti. Podle pravidel ČNB dnes banky mohou poskytovat standardně hypotéky do 80 % LTV, na výjimku do 90 % LTV.
Poměr hypotéky ke kupní ceně (LTC)
Zatím jediná Komerční banka sleduje tento ukazatel, který vyhodnocuje společně s LTV. Její pravidla jsou pro běžného smrtelníka nepochopitelná. Tak schválně, uvádím pravidla pro koupi, výstavbu a rekonstrukci:
NIŽŠÍ sazbu garantujeme do 80 % LTC
NIŽŠÍ sazbu garantujeme do 80 % LTV
Poměr dluhů k ročním příjmům (DTI)
Zahrnuje ale nejen dluh z hypotečního úvěru, ale veškeré dluhy vč. kontokorentů a kreditních karet, a to bez ohledu na to, zda byly skutečně čerpány či nikoli. Není stanovena žádná maximální výše, ale banky si tento ukazatel vyhodnocují a není pravda že ne.
Běžně se mi stávám že jednou z podmínek sepisu úvěrové smlouvy a čerpání hypotéky je zrušení nečerpaných kontokorentů a kreditek.
Omezení maximální splatnosti úvěrů
Dnes je doba splatnosti standardně do 30 let a některé banky jako Hypoteční banka a mBank poskytují za určitých podmínek hypotéky se splatností 40 let. Nově by mělo platit, že maximální doba splatnosti by neměla přesáhnout 30 let.
Hypotéka na nemovitost k pronájmu do 60 % LTV
Zatím posledním pravidlem, které by omezovalo hypotéky je požadavek maximální výše hypotéky na pronájem a to do 60 % LTV.
V současné době toto pravidlo (i když jinak konstruované) zavedla např. Česká spořitelna, které poskytuje hypotéky do 60 % LTV, pokud klient za počítává do bonity příjmy z pronájmu. Plnohodnotně jej dodržuje např. Raiffeisenbank se svojí hypotékou Profit rezidenční, což je hypotéka na pronájem. Poskytuje ji do 60 % LTV.
Plánujete hypotéku? Pomůžu vám ji správně nastavit, aby odpovídala dnešním požadavkům. Nebo to se mnou jen nezávazně proberte. Satčí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, nebo zavolat na 605 44 65 43.
