Vrabci na střeše si štěbetají, že ČNB chce od června zpřísnit podmínky pro poskytování hypoték. Začalo to 90 % hypotékami. V dalším kroku chce mít Velký bratr pod kontrolou vaše výdaje. Jde o to, že dle ČNB by objem všech vašich úvěrů a splátek mohl dosahovat jen určité míry vašeho příjmu. Chcete se dozvědět víc?
V současnosti se můžeme bavit o dvou typech podmínek, které mají regulovat poskytování hypoték a obě více méně nefungují:
1) Maximální výše hypotéky (třeba na koupi bytu) může činit jen 90 % LTV, což je poměr hypotéky k odhadní hodnotě bytu. Podrobně se tímto tématem zabývám v článku V roce 2018 přitvrdí podmínky hypoték.
2) Maximální výše všech úvěrů vč. hypotéky má odpovídat max. 8násobku vašich ročních příjmů a současně může podíl všech splátek činit jen 40 % z vašich příjmů.
Devadesátky dodržují všechny banky bez mrknutí oka, protože si nechtějí zbytečně poštvat proti sobě ČNB.
Na druhou stranu, pokud potřebujete 100 % financování třeba na stavbu domu, už tak jednoznačné nejsou a nebrání se souběhu úvěrů.
Že 100 % financování frčí vám ukáži na tomto příkladu. Řekněme, že potřebujete hypotéku na koupi domu ve výši 4 000 000 Kč.
Souběh úvěrů by mohl vypadat reálně třeba takto:
| Typ úvěru | 80 % hypotéka | Překlenovací úvěr |
|---|---|---|
| Výše | 3 200 000 Kč | 800 000 Kč |
| Úrok | 2,49 % | 4,85 % |
| Fixace | 3 roky | 3 roky |
| Splátka | 12 627 Kč | 5 637 Kč |
| Doba splatnosti | 30 let | 18 let |
Stejně jako (některé) banky obchází požadavek ČNB, aby banky neumožňovaly souběh úvěrů, většina z nich také hodnotí příjmy po svém.
Třeba Česká spořitelna chce, aby součet všech závazků byl max. do poloviny vašich příjmů.
A právě tato rozdílnost vede centrální banku k tomu, aby stanovila strop pro maximální výši všech závazků v poměru k vašim příjmům.
Jde o dva ukazatele, DSTI a DTI jimž se podrobně věnuji v článku Hypotéky 2018: Další zpřísnění podmínek.
Podle předchozího příkladu byste potřebovali čistý příjem ve výši alespoň 547 920 Kč ročně, abyste splnili podmínky hypoték DSTI a DTI:
Jak to ve skutečnosti bude se ukáže 12. 6. 2018, kdy ČNB vše zveřejní. Do té doby se můžeme jen domnívat.
Pak doporučuji, zkuste to se mnou probrat nezávazně, dokud je čas. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, či zavolat +420 605 44 65 43. Nebo si můžete počítat jen tak v hypoteční kalkulačce.
