Poslední šance! Získejte bonus 2 500 Kč ke své hypotéce.

Jak vy**bat se zpřísněním hypoték ze strany ČNB

Pokud by se pořádala anketa o nejhloupější počin ČNB v oblasti hypoték, pak bych na první místo bez váhání nominoval zrušení 100 % hypotéky. ČNB jako by věděla o soutěži, tak dodala další skvost, zrušení 90 % hypoték. Jestli chcete vědět jak z toho, přečtěte si tento článek.

V čem spočívá zpřísnění hypoték

ČNB, matka všech bank, rozhodla, že od dubna 2022 budou moci banky poskytovat jen 80 % hypotéky. A dále zpřísnila kritéria DSTI a DTI.

Parametr DSTI představuje procento, kolik mohou být všechny splátky z vašich měsíčních příjmů a DTI je suma všech úvěrů vypočtená jako násobek vašich ročních příjmů.

Dnes mohou být všechny splátky ve výši 40–66 % z vašich měsíčních příjmů (DSTI), podle zvolené banky, a stejně tak suma všech úvěrů může dělat max. 8–14násobek vašich ročních příjmů (DTI) podle zvolené banky.

Nově mají být parametry pro 80 % hypotéku max. DSTI 45 % a DTI 8,5, no to je pecka! Jdeme se opít. Nutno dodat, že 90 % hypotéky zůstanou zachované, ale jen pro klienty mladší 36 let, kde budou DSTI 50 % a DTI 9,5.

Co to bude znamenat v praxi

Abychom byli naprosto exaktní, pro všechny žadatele nad 36 let, kteří budou chtít např. hypotéku na byt, to bude znamenat, že standardně bude potřeba:

  • 20 % vlastních zdrojů
  • vyšší příjem

Pozn.: nevím, jestli vyšší parametry DTI a DSTI pomohou klientům do 36 let, když jsou zde vyšší sazby.

Řešení existuje

Ano. Pokud plánujete hypotéku a zatím nemáte vybranou nemovitost nemusíte si rvát vlasy, že budete odsouzení do smrti platit nájem a na hypotéku si nešáhnete.

Naštěstí existuje produkt, zvaný Předschválená hypotéka, díky níž máte garantovanou výši úvěru a úrokovou sazbu. V praxi to funguje tak, že dnes podáme žádost plus doložíme příjmy a banka s vámi uzavře regulérní smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru s fixací např. na 7 let.

Vy pak máte 3 roky na to, najít si vhodnou nemovitost a úrok nadále platí. Splácíte až vyčerpáte hypotéku.

Když se pak od dubna 2022 zpřísní podmínky hypoték, vy jste v klidu, protože jste uzavřeli smlouvu dle dnešních podmínek.

Kdo by to mohl využít

Vyřídit si hypotéku ještě dnes bez nemovitosti se jistě vyplatí všem, kdo:

  • nebude mít víc jak 10 % vlastních zdrojů
  • v dubnu by bonitně neprošel podle DSTI a DTI
  • chce mít zajištěný nízký úrok vzhledem k rostoucím sazbám hypoték.

Pro představu je nejlepší příklad

Potřebujete 90 % hypotéku ve výši 4 000 000 Kč se splatností 30 let. Dnes můžeme vyřídit předschválenou hypotéku s těmito fixacemi (pozor všechny sazby jsou aktuální ke dni sepsání článku):

Fix
Úrok Splátka
5–6 let, 15 let4,34 % p.a.19 916 Kč
7-10 let4,24 % p.a.19 682 Kč

Pozn.: kratší fixace jsou dražší (4,64 % p. a.  pro fix 3–4 roky a 4,74 % p. a.  pro fix 1–2 roky).

Pro dokreslení aktuální sazby pro 80 % předschválenou hypotéku jsou:

  • 3,84 % p. a.  pro fixace 7–10 let
  • 3,94 % p. a.  pro fixace 5–6 let, 15 let
  • 4,24 % p. a.  pro fixace 3–4 roky
  • 4,34 % p. a.  pro fixace 1–2 roky

Výhody a nevýhody předschválené hypotéky

Opakování je matka moudrosti, proto bych rád zdůraznil, že nejsme klasičtí finanční poradci, nebo hypoteční makléři, firmu buduji od počátku jako nezávislou.

Z toho důvodu se díváme na všechny produkty a banky stejně kriticky a nic jim nedáme zadarmo.

Nemáme důvod někoho protěžovat, protože za vyšší provizi se dostanete leda tak do pekla. Nejjednodušší je tedy napsat klady a zápory předschválené hypotéky na papír.

Výhody

+ Garance úroku.                                                                         

+ Uzavření smlouvy za starých podmínek.                                      

+ Možnost nevyčerpat až 20 % smluvené výše úvěru bez sankce.

+ Dnes uzavřete smlouvu a na hledání (přípravu) máte až 3 roky.

+ Dokud nečerpáte, neplatíte nic.

+ Odhad zdarma.

Nevýhody

Poplatek za vyřízení 4 900 Kč.

Když nevyčerpáte hypotéku vůbec zaplatíte bance 5 % jako sankci z nevyčerpané částky.

Pokud jsem něco zásadního přehlédl, prosím napište mi. Chcete vydrbat se zpřísním hypoték ze strany ČNB? Pak vyplňte formulář níže, určitě něco vymyslíme.

Volejme si, potkejme se. Nezávazně.

Tomáš Janeček

hypoteční specialista s 20 lety zkušeností